Schaden melden bei der Wohngebäudeversicherung: Ablauf, Fristen und Unterlagen

Im Schadenfall zählen drei Dinge: Schaden begrenzen, Versicherer unverzüglich informieren und alles dokumentieren. Wer diese Reihenfolge einhält, schafft die beste Grundlage für eine reibungslose Regulierung der Wohngebäudeversicherung. Dieser Ratgeber führt Schritt für Schritt durch den Ablauf, nennt die gesetzlichen Pflichten nach dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und zeigt, wie Sie typische Fehler vermeiden.

Schritt 1: Gefahr abwehren und Schaden mindern

Nach § 82 VVG sind Sie verpflichtet, bei Eintritt des Versicherungsfalls nach Möglichkeit für die Abwendung und Minderung des Schadens zu sorgen und Weisungen des Versicherers zu befolgen. Konkret bedeutet das:

• Bei Brand: Feuerwehr (112) rufen und Menschen in Sicherheit bringen.
• Bei Leitungswasser: Wasserhauptventil schließen, Strom im betroffenen Bereich abschalten, Wasser aufnehmen.
• Bei Sturm- oder Hagelschäden: Notabdeckung des Dachs (Plane), Fenster notdürftig sichern, soweit gefahrlos.
• Bei Einbruch oder Vandalismus: Polizei verständigen und Anzeige erstatten.

Notmaßnahmen sind versichert, auch wenn sie erfolglos bleiben, sofern Sie sie den Umständen nach für erforderlich halten durften (Rettungskosten, § 83 VVG). Bewahren Sie Rechnungen für Notdienste und Material auf.

Schritt 2: Schaden unverzüglich melden

Nach § 30 VVG müssen Sie den Eintritt des Versicherungsfalls dem Versicherer unverzüglich anzeigen, also ohne schuldhaftes Zögern. Eine feste Zahl von Tagen nennt das Gesetz nicht. Praktisch sollten Sie innerhalb weniger Tage melden. Die Meldung ist meist telefonisch, per Online-Formular oder per E-Mail möglich; nennen Sie dabei:

1. Versicherungsnummer und Adresse des Gebäudes
2. Zeitpunkt und Hergang des Schadens
3. Art und vorläufiger Umfang der Schäden
4. Erste Maßnahmen und eventuelle Kostenvoranschläge
5. Kontaktdaten für Rückfragen

Bestätigen Sie telefonische Meldungen schriftlich oder per E-Mail, damit Sie einen Nachweis haben.

Schritt 3: Schaden dokumentieren

Gute Dokumentation beschleunigt die Bearbeitung und verhindert Streit. Sammeln Sie:

Beschädigte Teile sollten Sie aufbewahren, bis der Versicherer zugestimmt hat, ihre Entsorgung freizugeben, falls ein Gutachter sie prüfen möchte.

Schritt 4: Gutachter und Regulierung

Der Versicherer kann einen Sachverständigen beauftragen, den Schaden zu besichtigen. Sie sind zur Mitwirkung verpflichtet (Auskunfts- und Aufklärungsobliegenheit, § 31 VVG). Der Versicherer darf Belege verlangen, soweit deren Beschaffung zumutbar ist. Seien Sie bei dem Termin vor Ort, zeigen Sie alle betroffenen Bereiche und lassen Sie sich das Gutachten oder die Berechnung aushändigen. Bei Unstimmigkeiten fordern Sie eine schriftliche Begründung an.

Fristen und Zahlung

Der Anspruch auf Entschädigung wird fällig, wenn die notwendigen Erhebungen des Versicherers zur Feststellung des Versicherungsfalls und des Leistungsumfangs abgeschlossen sind (§ 14 Abs. 1 VVG). Sind sie einen Monat nach Anzeige noch nicht beendet, können Sie nach § 14 Abs. 2 VVG eine Abschlagszahlung in Höhe des Betrags verlangen, den der Versicherer voraussichtlich mindestens zu zahlen hat. Das ist besonders wichtig, wenn Handwerker Vorkasse verlangen.

Neuwert, Zeitwert und Wiederherstellung

In der Wohngebäudeversicherung wird häufig zum Neuwert entschädigt, also zu den Kosten der Wiederherstellung. In den Bedingungen ist aber oft geregelt, dass zunächst nur der Zeitwert (Neuwert abzüglich Wertminderung wegen Alters und Abnutzung) gezahlt wird und die Neuwertspitze erst, wenn die Wiederherstellung gesichert ist (vergleiche § 93 VVG). Für die Wiederherstellung gilt in Musterbedingungen oft eine Frist von mehreren Jahren; prüfen Sie Ihre Bedingungen. Beauftragen Sie Reparaturen erst, wenn Sie wissen, welche Kosten der Versicherer anerkennt, außer bei dringender Gefahr.

Rechenbeispiel (illustrativ): Neuwertschaden 30.000 Euro, Wertminderung 20 Prozent, SB 500 Euro. Zunächst zahlt der Versicherer den Zeitwert 24.000 Euro minus 500 Euro, also 23.500 Euro. Nach Vorlage der Reparaturrechnung folgt die Neuwertspitze von 6.000 Euro, sofern die Bedingungen dies vorsehen. Die Zahlen sind frei gewählt.

Typische Fehler vermeiden

• Zu spät melden oder Bagatellschäden verschweigen, aus denen Folgeschäden entstehen.
• Aufräumen vor Fotos.
• Reparatur ohne Rücksprache, wenn keine Notlage besteht.
• Unterschriften unter Abfindungserklärungen ohne Prüfung.
• Mündliche Zusagen nicht festhalten.
• Falsche Angaben zu Hergang oder Vorschäden: Sie können zur Leistungsfreiheit führen.

Wenn es hakt

Reagiert der Versicherer nicht, setzen Sie eine angemessene schriftliche Frist. Lehnt er ab oder kürzt, verlangen Sie eine schriftliche Begründung. Dann stehen Beschwerde beim Versicherer, Schlichtung durch den Ombudsmann oder rechtliche Beratung zur Verfügung; siehe Sachverständigenverfahren und Ombudsmann. Kündigungsrechte nach einem Schaden erläutern wir im Ratgeber Kündigen und Wechseln.

Häufige Fragen

Muss ich bei jedem Schaden den Versicherer informieren?

Bei versicherten Schäden über der Selbstbeteiligung ja, unverzüglich. Verspätete Meldung kann zu Kürzungen führen, wenn sie die Feststellung erschwert.

Wie lange dauert die Regulierung?

Das hängt von Schadenumfang und Gutachten ab. Bei Verzögerungen können Sie nach einem Monat eine Abschlagszahlung verlangen.

Darf ich selbst einen Gutachter beauftragen?

Ja, aber die Kosten werden nur nach den Bedingungen erstattet. Fragen Sie vorab beim Versicherer nach.

Quellen

• Bundesministerium der Justiz — VVG (§§ 14, 30, 82, 83)
• GDV — Musterbedingungen und Verbraucherhinweise
• Verbraucherzentrale — Hilfe bei Schadenregulierung
• Versicherungsombudsmann — Schlichtungsstelle